לוח סילוקין 2026: קרן שווה מול שפיצר — ההבדלים, החישובים, וההמלצות

מהו לוח סילוקין

לוח סילוקין הוא פשוט טבלה שמפרטת לכל חודש (או שנה) את:

• התשלום החודשי
• כמה מהתשלום הולך לקרן
• כמה מהתשלום הולך לריבית
• יתרת ההלוואה לאחר התשלום

הלוח מראה לכם בצורה ויזואלית איך החוב שלכם קטן לאורך זמן — וזה כלי חשוב לקבלת החלטות.

שפיצר (תשלום קבוע) — הנפוץ ביותר

בשיטת שפיצר, התשלום החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. אבל — ההתפלגות בין קרן לריבית משתנה:

בתחילת ההלוואה: רוב התשלום הולך לריבית, מעט לקרן

באמצע: ההתפלגות מתחילה להשתנות — יותר לקרן, פחות לריבית

בסוף: רוב התשלום הולך לקרן, מעט לריבית

דוגמה — משכנתא 1,000,000 ש״ח, 25 שנה, 5.0%:

• תשלום חודשי קבוע: ~5,850 ש״ח
• חודש 1: 4,167 ש״ח ריבית, 1,683 ש״ח קרן
• חודש 150 (אמצע): 3,050 ש״ח ריבית, 2,800 ש״ח קרן
• חודש 300 (סוף): 24 ש״ח ריבית, 5,826 ש״ח קרן

יתרונות:

• תשלום קבוע — קל לתכנון תקציב
• נפוץ — כל הבנקים מציעים
• פשוט להבנה

חסרונות:

• בתחילה, יורדת מעט קרן — החוב לא קטן מהר
• סך הריבית גבוה יותר מקרן שווה

קרן שווה — פחות מוכר, לפעמים משתלם יותר

בשיטת קרן שווה, סכום הקרן שמשולם כל חודש הוא קבוע — אבל התשלום הכולל משתנה (גבוה בהתחלה, נמוך בסוף).

דוגמה — אותה משכנתא:

• קרן חודשית קבועה: 3,333 ש״ח (1,000,000 / 300 חודשים)
• חודש 1: 4,167 ש״ח ריבית + 3,333 ש״ח קרן = 7,500 ש״ח
• חודש 150: 2,083 ש״ח ריבית + 3,333 ש״ח קרן = 5,416 ש״ח
• חודש 300: 14 ש״ח ריבית + 3,333 ש״ח קרן = 3,347 ש״ח

יתרונות:

• סך הריבית נמוך יותר — כי הקרן יורדת מהר יותר
• החוב קטן מהר — יותר הון צבור מוקדם
• מתאים למי שיכול לעמוד בהחזר גבוה בהתחלה

חסרונות:

• תשלום משתנה — קשה יותר לתכנון תקציב
• החזר חודשי גבוה בהתחלה — לא מתאים לכולם
• פחות נפוץ — לא כל הבנקים מציעים

השוואה מספרית

פרמטר	שפיצר	קרן שווה
תשלום חודשי ראשון	5,850 ש״ח	7,500 ש״ח
תשלום חודשי אחרון	5,850 ש״ח	3,347 ש״ח
סך ריבית כוללת	755,000 ש״ח	627,000 ש״ח
חיסכון בריבית	—	128,000 ש״ח

קרן שווה חוסכת 128,000 ש״ח בריבית — אבל דורשת החזר חודשי גבוה ב-1,650 ש״ח בהתחלה.

מתי לבחור כל שיטה

בחרו שפיצר אם:

• אתם רוצים תשלום קבוע וצפוי
• התקציב החודשי שלכם צמוד
• אתם מעדיפים יציבות על פני חיסכון

בחרו קרן שווה אם:

• אתם יכולים לעמוד בהחזר גבוה בהתחלה
• אתם רוצים לחסוך ריבית לאורך זמן
• ההכנסה שלכם צפויה לרדת בהמשך (גיל פרישה מתקרב)

לוח סילוקין ככלי קבלת החלטות

לוח הסילוקין שימושי לא רק להבנת התשלומים — אלא גם לקבלת החלטות:

מתי לפרוע מוקדם: כשאתם רואים שלוח הסילוקין — אתם מבינים כמה ריבית תחסכו מכל תשלום额外 לקרן.

מתי למחזר: כשאתם רואים שרוב התשלום עדיין הולך לריבית (בתחילת ההלוואה) — מחזור יכול לחסוך יותר.

תכנון תקציב: לוח הסילוקין עוזר לתכנן — מתי החוב יקטן משמעותית, ומתי תגיעו ל"נקודת המפנה" שבה רוב התשלום הולך לקרן.

איך מוציאים לוח סילוקין

דרך הבנק: כל בנק מספק לוח סילוקין לבקשה. חלק מהבנקים מציגים אותו באפליקציה או באתר.

מחשבון מקוון: יש מחשבונים רבים באינטרנט שמייצרים לוח סילוקין — חפשו "לוח סילוקין מחשבון".

יועץ משכנתאות: יועץ יכול להפיק לוח סילוקין מפורט עם כל הפרטים.

סיכום

לוח סילוקין הוא לא רק טבלה משעממת — הוא כלי שמגלה לכם את העלות האמיתית של המשכנתא. הבינו את ההבדל בין שפיצר לקרן שווה, בדקו מה מתאים לכם, ואל תהססו לשאול את הבנק לוח סילוקין מלא לפני החתימה. הידע הזה שווה כסף — מילולית.