משכנתא עם קצבת נכות

קצבה קבועה היא הכנסה - גם בעיני הבנק

אחת התפיסות המוטעות הכי נפוצות: "אני מקבל קצבת נכות, הבנק לא יראה בזה הכנסה". זו טעות. קצבת נכות קבועה וצמיתה נספרת כהכנסה ברוב הבנקים, כי היא יציבה, צפויה ומגיעה כל חודש - בדיוק מה שהבנק מחפש. קצבת נכות כללית מביטוח לאומי, קצבת נכות מעבודה או קצבת נכי צה"ל - כולן יכולות לשמש בסיס למשכנתא.

אילו קצבאות מוכרות

• קצבת נכות כללית (ביטוח לאומי) - קבועה וצמיתה.
• קצבת נכות מעבודה.
• קצבת נכי צה"ל / משרד הביטחון.
• גמלאות קבועות אחרות.

הכלל: ככל שהקצבה קבועה, צמיתה ומתועדת - כך קל יותר לכלול אותה. קצבאות זמניות או בהליך ערר נחשבות פחות ודאיות. תעדו הכל: אישור זכאות מביטוח לאומי ותדפיס בנק שמראה תקבול סדיר.

שילוב הכנסות מגדיל את הסכום

רבים ממקבלי הקצבה גם עובדים בהיקף מסוים - וזה מצוין. הבנק מחבר את הקצבה עם השכר לצורך יחס ההחזר. גם הכנסה של בן/בת זוג נספרת. ככל שתתעדו יותר הכנסה יציבה - קצבה + שכר + שכר דירה + בן/בת זוג - כך המשכנתא המאושרת גדלה.

האתגר האמיתי: ביטוח החיים

וכאן חשוב שאהיה כן איתכם: לרוב האתגר אינו ההכנסה - אלא ביטוח החיים למשכנתא. הבנק דורש ביטוח חיים שמסלק את ההלוואה במקרה פטירה, וחברות הביטוח עשויות:

• לדרוש חיתום רפואי מיוחד.
• לייקר את הפרמיה.
• להחריג מצב רפואי קיים.

אבל יש פתרונות: בדיקת מספר מבטחים (כל אחד מחתם אחרת), פוליסות בחיתום מקל, או ערבויות חלופיות שהבנק מקבל. זה דורש טיפול מקצועי מראש, לא ברגע האחרון. אל תניחו שזה חסום - לרוב יש דרך, פשוט צריך לבנות אותה נכון.

נגישות וזכאויות סיוע

שני דברים שכדאי לבדוק במקביל למשכנתא: (1) אם הדירה זקוקה להתאמות נגישות, אפשר לשלב את העלות בתכנון המשכנתא; (2) ייתכן שאתם זכאים לסיוע בדיור לאנשים עם מוגבלות ממשרדי הממשלה או קרנות ייעודיות. בדקו זכאות - זה יכול לחסוך הרבה.

סיכום

קצבת נכות קבועה היא הכנסה לכל דבר, וניתן בהחלט לקבל משכנתא על בסיסה - במיוחד בשילוב הכנסות נוספות. האתגר האמיתי הוא לרוב ביטוח החיים, וגם לזה יש פתרונות אם ניגשים אליהם מראש ובודקים כמה מבטחים. אל תוותרו על החלום לבית בגלל הנחה שגויה שהבנק "לא יאשר". יועץ משכנתאות עצמאי שמכיר את הנושא יבנה לכם תיק שמציג את מלוא ההכנסה היציבה, ויטפל בסוגיית הביטוח בחוכמה.