פרעון מוקדם של משכנתא - מה זה ומתי כדאי?

רוצים לסלק את המשכנתא לפני הזמן? זה אפשרי, אבל יש עלויות - וגם יתרונות. הנה מה שצריך לדעת לפני שמקבלים החלטה, כדי לוודא שהחיסכון באמת שווה את העלות.

מה זה פרעון מוקדם?

פרעון מוקדם הוא לשלם יותר מהתשלום החודשי הקבוע, או לסלק את כל המשכנתא לפני תאריך הסיום המקורי. יש שני סוגים:

• • פרעון חלקי - לשלם סכום נוסף מעבר לתשלום החודשי
• • פרעון מלא - לסלק את כל המשכנתא בבת אחת

מה העלות של פרעון מוקדם?

• ✗עמלת פרעון מוקדם - בדרך כלל עד 3% מהסכום שנפרע. זו עמלה שהבנק גובה כי "פגעת" ברווח הצפוי שלו
• ✗עמלת היוון - פיצוי לבנק על הריבית שהפסיד כי לא יקבל אותה עכשיו

מתי כדאי לעשות פרעון מוקדם?

• ✓כשיש כסף פנוי - כסף שלא צריך לשעת חירום, ואין לו תשיבות טובה יותר
• ✓כשהריבית ירדה משמעותית - אפשר למחזר בתנאים טובים יותר ולחסוך על הפרש
• ✓כשמוכרים את הדירה - חובה לפרוע את המשכנתא במכירה, אבל אפשר לנהל מו"מ
• ✓כשיש ירושה או סכום גדול - כסף חד פעמי שאפשר להפנות לסגירת חוב

מתי לא כדאי?

• ✗כשהעמלה גבוהה מהחיסכון - לפעמים פשוט לא משתלם
• ✗כשצריך את הכסף לדברים אחרים - חירום רפואי, ילדים, השקעה
• ✗כשהריבית נמוכה כבר - אם כבר יש תנאים טובים, אין טעם לסגור

טיפים לפרעון חלקי

• •לשלם בתאריך התשלום - זה מתחיל להפחית מהקרן מייד
• •לשמור על אותו תשלום חודשי - אל תפחיתו, תשלמו את החיסכון לקרן
• •לבדוק אם יש הפחתה בתשלום - לפעמים הבנק מציע להקטין

סיפור אמיתי: איך חיסכנו 150,000 ש"ח

לקוח שלי קיבל ירושה של 200,000 ש"ח. הוא התלבט מה לעשות עם הכסף.

חישבנו: יש לו משכנתא של 800,000 ש"ח עם 18 שנה נותרות. הריבית 5.8%. עמלת פרעון מוקדם: 3% = 24,000 ש"ח.

החיסכון בריבית לאורך 18 שנה: 180,000 ש"ח. בניכוי העמלה: 净חיסכון 156,000 ש"ח.

עשינו פרעון חלקי של 150,000 ש"ח. התשלום החודשי ירד מ-5,400 ל-4,400 ש"ח. זה כבר משתלם.